CAJAS DE CRÉDITO COOPERATIVAS UNA POSIBILIDAD A NUESTRO ALCANCE

En algunas conversaciones es posible escuchar frases como las siguientes:

“Más del 60% de nuestra población esta excluida del sistema bancario existente. No tiene una caja de ahorro o cuenta corriente; tampoco puede acceder a un financiamiento con tasas razonables”.
“Localmente resulta sorprendentemente dificultoso disponer de estructuras de financiamiento que orienten el desarrollo de emprendimientos productivos, acompañados del análisis y la orientación para potenciar su capacidad de gestión.”
“La competitividad de nuestro territorio no depende exclusivamente de las políticas macro económicas, también son función de la capacidad de gestión construida en el lugar, la infraestructura existente, en particular la educativa, la cultura y disposición emocional de las personas que habitan el territorio”.
Estas frases y muchas Más suelen nacer en conversaciones que se dan en un café, el núcleo familiar, la Universidad, la empresa, una entidad intermedia, cooperativa o gremial. Frases que expresan una intención, una necesidad, la expectativa de hacerse cargo de situaciones que percibimos como negativas, como factores de estancamiento del desarrollo local.
Muchas iniciativas, con mayor o menor éxito, surgen en distintos ámbitos trabajando y construyendo respuestas sectoriales que instrumentan acciones destinadas a sustentan cambios y posibilidades. Pero no siempre contamos con la posibilidad de articular proyectos comunes, que apoyados en el compromiso y el accionar de entidades y personas, puedan construir una nueva realidad que beneficie al conjunto de la comunidad.
Hoy estamos ante esa posibilidad.
Con la reciente reglamentación de la Ley 26.173 contamos con un marco jurídico que nos posibilita crear las CAJAS DE CRÉDITO COOPERATIVAS (CCC).

¿PARA QUÉ?
Sí, para que ponernos en la tarea de utilizar recursos económicos y humanos destinados al proyecto de crear una CCC en nuestra ciudad.
Nosotros consideramos que es posible estructurar el proyecto en función de objetivos de corto, mediano y largo plazo que presentamos a continuación:

OBJETIVOS DE CORTO PLAZO
Proveer de instrumentos financieros al sector de la población que no esta accediendo al sistema bancario existente, y complementar la operatoria de aquellos que lo hacen con limitaciones o dificultades.

OBJETIVOS DE MEDIANO PLAZO
Diseño de proyectos locales destinados a concretar emprendimientos productivos, comerciales y de servicios, para los cuales la CCC puede articular la financiación con el asesoramiento en la puesta en marcha y gestión de los mismos.

OBJETIVOS DE LARGO PLAZO
Contribuir al desarrollo local articulando procesos que redunden en la productividad del territorio. En este sentido este proyecto puede dinamizar la capacidad de gestión, el desarrollo de infraestructura formativa y educativa, el cambio de supuestos arraigados en nuestras conversaciones, en definitiva actuar pro activamente en aquellos aspectos que están dependiendo de la gente que habita en la localidad.

¿QUÉ DICEN EL BANCO CENTRAL Y EL INAES?
Tanto el Banco Central de la República Argentina como el Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (INAES) ven con simpatía y respaldan esta posibilidad, hecho de suma importancia ya que son los ámbitos de máxima responsabilidad estatal que involucra este proyecto.
Por ejemplo, desde el Banco Central se han emitido gacetillas informativas, con conceptos de los cuales destacamos algunos a continuación:
“Hoy faltan jugadores en el sistema financiero y estas cajas apuntan a los depósitos que no van totalmente a los bancos sino a otros mecanismos. Las cajas de crédito cooperativas, que operarán básicamente en las economías regionales, comenzarán a funcionar en los próximos días con el objetivo de atender al 89% de la economía que no se encuentra bancarizada”.
“Hoy el sistema de bancarización se ubica en un ridículo 11%, y con la presencia de estas nuevas entidades pretendemos llenar el vacío existente. La creación de estas cajas es consecuencia de una modificación a la ley de entidades financieras que se realizó por unanimidad en la Cámara de Diputados y en el Senado”.
“Ya trabajan en la documentación para el cumplimiento de los requisitos en las zonas de Paraná, Santa Fé, Córdoba, interior de Buenos Aires, el Alto Valle y La Pampa, entre otras”.
“La reglamentación de la Ley permite a las Cajas de Crédito Cooperativas ingresar como un nuevo actor al sistema financiero, destaca como elementos centrales, la posibilidad de contar con mayor cantidad de sucursales, como también, la flexibilización de los límites para operar con no asociados y clientes no radicados en la zona (aunque en ambos casos de manera marginal)”.
“Además, se dispuso la eliminación de los límites nominales a la captación de depósitos a plazo y a la tasa de interés activa, así como el hecho de habilitar la letra de cambio dentro del Sistema Nacional de Pagos”.
“Las CCC pueden contar con hasta 5 sucursales en su zona de actuación, definida por adyacencia geográfica y potencial de negocios y operar con asociados y con no asociados sin obligación de aporte mínimo”.
“No hay límites de monto para la captación de depósitos a plazo, aunque sí a la concentración por titular, y la letra de cambio es compensable en las mismas condiciones que un cheque y tiene similares atributos como instrumento de pago y crédito. Además, no tienen límites para fijar a qué tasa de interés captan depósitos”
“En cuanto al fomento de las economías regionales, deben aplicar no menos del 85% de sus recursos al financiamiento de las actividades productivas y de consumo generadas en su zona de actuación”.
“No podrán transferir fondos hacia los grandes centros financieros urbanos, evitándose así la dispersión de los esfuerzos y del ahorro de las economías locales, lo cual resulta ser uno de los objetivos centrales de las políticas públicas adoptadas en esta materia”.
“Fueron consideradas las experiencias internacionales exitosas en materia de crédito cooperativo, tales como Canadá, Italia y Alemania, cuyas legislaciones sirvieron de punto de partida”.

LA EXPERIENCIA NACIONAL
La fundación del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, el 23 de noviembre de 1958, en la ciudad de Rosario, marca el inicio de una experiencia inédita de múltiples repercusiones en el campo de la economía social y entre los movimientos populares de la Argentina.
A poco de andar, la acción promotora del Instituto contribuyó a crear una amplia red de cajas de crédito cooperativas, asentadas en centenares de pueblos y ciudades con verdadero sentido federalista y orientadas hacia el desarrollo de las PYMES urbanas y rurales.
Según Gustavo De Marchi, “junto al desarrollo del sector cooperativo no financiero, desde los albores del siglo XX en la Argentina surgieron entidades que se ocuparon de administrar ahorros de la comunidad y de prestar servicios de asistencia crediticia a sus asociados. Es más, entre los años 1958-1966 se produjo un boom de parte del cooperativismo de crédito local cuando las cajas de crédito se multiplicaron de manera exponencial en todo el territorio nacional, concentrando el 15% del volumen total de depósitos, llegando a conformar una vastísima red de servicios cuasi bancarios que atendía a millones de personas”.
Sin embargo la caída de los gobiernos democráticos, primero en 1966, y luego en 1976, dispusieron un conjunto de acciones y restricciones de las operatorias que primero limitaron y luego directamente excluyeron a dichas entidades cooperativas.
Así, el gobierno de Onganía se propuso eliminar a estas instituciones, y si bien el IMFC organizó una campaña de defensa de las Cajas de Crédito que logro resistir la embestida, no pudo evitar que la mitad de las 1000 entidades crediticias cooperativas cerraran sus puertas. La arremetida no se detuvo: la dictadura militar de 1976 continuó con el intento de liquidarlas. Con el Plan Económico instaurado en nuestro país, a partir del 2 de abril de 1976, se perfeccionó los instrumentos destinados a su liquidación. La Ley 21.526 de entidades financieras (BO 21/02/77) limitó sensiblemente el accionar de las Cajas de Crédito, que en algunos casos se constituyeron en Bancos Cooperativos, hasta que también estos debieron irse fusionando y llegar a la situación actual que todos conocemos.
Un saldo provisional de esta experiencia Argentina nos deja profundas enseñanzas:
• Es posible crear y sostener redes de entidades financieras locales, que bajo la figura cooperativa, hacen posible el acceso al crédito a las PYMES y vecinos de los pueblos.
• Articulando compromiso social con capacidad de gestión podemos concretar proyectos locales sostenidos en la participación de sus asociados, sin la necesidad de recurrir a intermediarios financieros concentrados o extranjeros para administrar nuestros propios recursos.
• La experiencia fue notablemente exitosa, solo limitada y reducida por contextos no democráticos al servicio del capital más concentrado, que veían en estas entidades una limitación a sus lucrativos negocios y negociados.
• Esta aún reciente experiencia permanece en la memoria popular, y puede constituir un factor de éxito en el lanzamiento de esta nueva experiencia.

LA EXPERIENCIA INTERNACIONAL

El marco regulador de aplicación en nuestro país, recoge la experiencia Internacional, en particular la de Italia.
Antes de avanzar, cabe rescatar que en la Comunidad Económica Europea, el Cooperativismo de Crédito tiene un fuerte peso en sus economías. En promedio, representa el 20% del sistema financiero Europeo, con presencia muy destacada en países como Italia, Alemania, Bélgica, Francia, Holanda, Austria y España. Similar porcentual se da en Canadá, donde en cinco importantes regiones han destacado su presencia e influencia masiva.
En Italia, los Bancos de Crédito Cooperativos (BCC) fueron el punto de referencia para la comunidad del territorio. Se renovaron y conformaron a los cambios conservando en el curso del tiempo los ideales que caracterizan sus propias largas historias, o sea:
• Mutualismo: repartir crédito principalmente a los asociados y a las comunidades locales.
• Localismo: en el sentido no solamente de proximidad física, sino también como concordancia de ideales, valores y sensibilidad.
• Cultura Cooperativa y Solidaria: o sea conocimiento del territorio, de las exigencias reales de la comunidad, pero también constante atención a la evolución cultural, económica y tecnológica de la sociedad.
Actualmente los BCC en Italia son 442, con 3926 agencias (sucursales), cuentan con 28.800 empleados y 865.000 asociados.
El estatuto tipo de los BCC elaborado por FEDERCASSE (la federación que lo agrupa) exalta la relación con el territorio, el mejoramiento de las condiciones morales, culturales y económicas de sus asociados y de las comunidades locales, pero también la promoción de la cohesión social y el crecimiento responsable y sustentable del territorio.
Los valores en que se funda la acción de los BCC expresan el principio de la centralidad de la persona, valorización del capital humano, compromiso en el satisfacer las necesidades financieras de los asociados y clientes, principio de autonomía del BCC, participación de los asociados en la vida social y económica de las entidades, cooperación a través de la unión de las fuerzas, trabajo en grupo, promoción del desarrollo local por medio de la actividad crediticia y la utilización de parte de los excedentes para la responsabilidad social, y la capacitación permanente para favorecer el crecimiento de las competencias.

Otra experiencia que nos inspira es la llevada a cabo en el País Vasco, en la zona de la localidad de Mondragón.
Nacida en un contexto muy desfavorable, y entendiendo que “la cooperación es la poderosa palanca que multiplica nuestras fuerzas”, el cura José María Arizmendiarrieta fue el impulsor de esta poderosa experiencia cooperativa.
En el año 1955 nace la primer cooperativa de trabajo, bajo el nombre de ULGOR (hoy FAGOR), y luego de un inspirado proceso donde las Cajas Populares de Crédito fueron el factor articulador y de financiamiento del desarrollo, fue posible la constitución del Grupo Mondragón, integrado en la actualidad por más de 210 cooperativas, que ocupan a 100.000 personas, con ventas anuales por 16.200 millones de Euros.
Este logro en el ámbito empresarial, que tiene su correlato en la cobertura humana y solidaria, tiene sustento en un conjunto de principios y valores, algunos de los cuales citamos a continuación:

• Libre Adhesión (no a la discriminación)
• Organización democrática
• Soberanía del trabajo
• Subordinación del capital
• Participación en la gestión
• Solidaridad retributiva
• Intercooperación
• Carácter universal (paz, justicia, desarrollo)
• Educación y formación

CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES DE LAS CCC

• Forma jurídica que pueden adoptar las CCC y dónde pueden establecerse.-
Las Cajas de Crédito se podrán organizar exclusivamente bajo la forma jurídica de Cooperativas y contarán con autorización del BCRA.-

• Qué operaciones pueden hacer CCC?
Recibir depósitos a la vista en caja de ahorro y a plazo los que no tendrán limite alguno – excepto los límites establecidos como recaudos para prevenir un grado elevado de concentración de los pasivos (depósitos).-

• Qué operaciones no les son permitidas a las CCC?
No les está permitido operar con otras entidades financieras, cooperativas de crédito o mutuales ni con cualquier otra persona física o jurídica cuya persona física o jurídica cuya actividad sea el otorgamiento de financiaciones, finanzas, avales u otras garantías. Tampoco les resultan admitidas las operaciones en moneda extranjera ni con metales preciosos.-
• Con quienes pueden operar las CCC?
Con socios y no socios.-
• Cuántas sucursales puede tener una CCC?
Hasta 5 (cinco). Pero se puede ampliar esta cantidad abriendo oficinas de atención transitoria.-
• Cuáles son las exigencias de integraciones de capitales iniciales mínimos?
Se han establecido cuatro categorías. En nuestra zona corresponde $2.000.000
Es muy importante tener en cuenta que, a los capitales iniciales mínimos apuntados han de adicionarse los que resultaren necesarios para viabilizar la propuesta, según el plan de negocios que ha de presentarse para tramitar la autorización correspondiente.
• Qué condiciones se han definido para la Administración de las CCC?
La Administración de las CCC estará a cargo de un Consejo de Administración conformado con entre 5 y 9 miembros: El Consejo de Administración designará un Comité de Dirección Ejecutivo, el que deberá estar conformado por 3 consejeros con experiencia en materia financiera.-
• Quienes fiscalizarán las CCC?
En cuanto a la Sindicatura, puede ser ejercida por un síndico titular y un Síndico suplente, o por una Comisión Fiscalizadora conformada por tres miembros.-

LINEAMIENTOS PARA SU CONSTITUCIÓN

Constituida la Comisión promotora, la que naturalmente esta abierta a la participación de nuevas voluntades, hemos establecido un período de 90 días (hasta fin de año) para concretar el estudio de factibilidad, informar y comprometer a las entidades intermedias existentes sobre las posibilidades de las CCC, difundir la idea en la población en general, y capacitar y formar en las ideas, valores y prácticas de gestión requeridas para concretar el proyecto.
Actualmente hemos constituido cuatro grupos de trabajo:

- Coordinación del estudio de factibilidad
- Relación con las entidades intermedias
- Relación con la comunidad ( prensa y propaganda)
- Formación y capacitación

Hemos contratado el estudio de factibilidad al IMFC, cuya primer visita fue realizada el 23/10/08, a cargo del Cdr. Marcelo Alvarez. El costo del estudio es de $20.000 más IVA, más gastos de viáticos, cifra que fue asumida por la Usina Popular Cooperativa. El plazo para la entrega del estudio es de 60 días.
Actualmente trabajamos en la recopilación de información para el mismo, y hemos comenzado a concretar visitas con las entidades intermedias, a fin de informar y facilitar el compromiso con el proyecto.
Con el estudio de factibilidad realizado, y un balance de los apoyos y compromisos logrados, estaremos de tomar una decisión trascendente: seguimos adelante concretando los compromisos en aportes de capital o postergamos la concreción para otra oportunidad.
Todos tenemos la palabra.

Ramón Echegoyen Necochea, Octubre del 2008